Ist es sinnvoll bereits Schüler gegen Berufsunfähigkeit (BU) zu versichern? Oftmals bekomme ich diese Frage gestellt. Und obwohl noch keine berufliche Tätigkeit ausgeübt wird, kann ich darauf mit einem klaren „Ja“ antworten. Die Gesellschaften stellen vor Vertragsabschluss umfangreiche Fragen zum Gesundheitszustand, da im Versicherungsfall hohe Leistungen ausbezahlt werden. Der Nachfragezeitrum für Vorerkrankungen beträgt im Regelfall im ambulanten Bereich fünf Jahre und im stationären sogar zehn Jahre. Kinder und Jugendliche haben meist keine bzw. keine schweren Vorerkrankungen, die eine Absicherung verteuern oder gar unmöglich machen.
Problem Vorerkrankungen
Vorerkrankungen, die aus Sicht der Versicherungsgesellschaft ein höheres Risiko bergen als der Durchschnitt, führen zu einer Erschwernis bei der Annahme eines Antrages. So kommt es beispielsweise bei orthopädischen Problemen zum Ausschluss des betreffenden Körperteils, wie Rücken, Knie etc.; selbiges gilt für Allergien, Hautprobleme o.ä. Bei anderen Vorerkrankungen, deren Folgen sich nicht klar definieren lassen, wie etwa Übergewicht oder Bluthochdruck kommt es zu einem Beitragszuschlag. Gänzlich abgelehnt werden Anträge bei Personen, die sich in psychischer Behandlung befinden, Krebs, Aids oder MS haben.
Einzelfallentscheidung
Doch nicht alles lässt sich über einen Kamm scheren. Häufig handelt es sich um eine Einzelfallentscheidung, ob und zu welchen Bedingungen ein Vertrag zustande kommt. D.h. nicht alle Versicherer stufen einen Fall auch gleich ein. Es hängt von den vorliegenden Beschwerden ab und welche Behandlungen durchgeführt wurden. Daher ist es bei Vorerkrankungen ratsam, über einen unabhängigen Experten Vorabanfragen an verschiedene Gesellschaften zu stellen. Auf keinen Fall sollten Beschwerden verheimlicht werden, da im Leistungsfall der Versicherer wegen arglistiger Täuschung vom Vertrag zurücktreten kann.
Auf echten BU-Schutz achten
Wichtig ist, dass der jeweilige Versicherer den Schüler so sieht, als ob er eine berufliche Tätigkeit ausübt und ihn auch dementsprechend versichert. Für manche Anbieter gilt der Schulbesuch jedoch nicht als vollwertiger Beruf und eine Leistung wird nur bei Erwerbsunfähigkeit erbracht. Dies birgt einen erheblichen Nachteil. Eine Erwerbsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person keinen Beruf nachgehen kann, während die echte BU-Klausel auf die letzte ausgeübte Tätigkeit abzielt.
Weitere unvorteilhafte Klauseln
Einige Vertragswerke regeln, dass die Versicherung bei Eintritt einer neuen Lebensphase erlischt, sofern die Gesellschaft nicht innerhalb einer gewissen Frist darüber informiert wird. Auch eine erneute Gesundheitsprüfung beim Wechsel von der Schule in eine berufliche Tätigkeit ist ein absolutes nogo. Außerdem sollte geprüft werden, ob der Versicherer bereits leistet, wenn aufgrund einer Pflegebedürftigkeit oder gesundheitlichen Problemen dauerhaft eine Teilnahme am Unterricht nicht möglich ist. Einige Tarife zahlen lediglich, wenn die schulische Ausbildung nicht durch besondere Fördermaßnahmen, wie etwa Sonderschule, fortgesetzt werden kann und desweiteren eine behördlich anerkannte Behinderung besteht.
Berufsgruppeneinstufung
Der Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung hängt stark von der beruflichen Tätigkeit ab – der Dachdecker ist einem wesentlich höheren Risiko ausgesetzt als beispielsweise ein Büroangestellter.
Die Versicherer unterscheiden grob vier Berufsgruppen:
1) Kammerberufe und rein kaufmännisch Tätige
2) Berufe mit geringerer körperlicher Belastung – hierzu zählt auch der Schüler
3) Handwerker
4) Handwerker mit hohem Risiko
Die Einstufung in die jeweilige Berufsgruppe erfolgt zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Ein Wechsel in eine Tätigkeit mit höherem Risiko bedarf bei den meisten Versicherern keiner Anzeige bei der Gesellschaft. Daher ist es für jemanden, der später handwerklich tätig werden möchte, die preisgünstigste Lösung, sich noch während des Schulbesuchs gegen Berufsunfähigkeit zu versichern. Es gibt Fälle, bei denen im ergriffenen Beruf die doppelte oder gar dreifache Prämie zu zahlen ist.
Besserprüfung, Nachversicherungsgarantie und Dynamik
Vorteilhaft ist die Möglichkeit einer Besserprüfung, d.h. der Versicherte kann verlangen, dass er ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine günstigere Berufsgruppe eingestuft wird, sofern er eine entsprechende Tätigkeit ausübt. Außerdem ist auf die Nachversicherungsgarantie zu achten, mit der die Rente des Vertrages (ebenfalls ohne Gesundheitsprüfung) angehoben werden kann. Hier gibt es zwei Varianten – einmal ist es an ein bestimmtes Ereignis gekoppelt, wie beispielsweise Heirat, höherer Bildungsabschluss, Immobilie usw. und einmal ohne Ereignis.
Definition Schüler uneinheitlich
Bis wann jemand als Schuler gilt ist nicht einheitlich geregelt. Bei den meisten Versicherern liegt der Abschluss eines Ausbildungsvertrages zugrunde. Andere Gesellschaften wählen den Zeitpunkt bis 14 Tage nach Beginn der Sommerferien und wieder andere beziehen sich auf ein festes Datum, etwa dem 31.07.
Versicherungssumme und Vertragsdauer
Häufig finde ich Verträge mit einer monatlichen BU-Rente von € 500 vor. Vielen Kunden ist nicht bekannt, dass eine derartige Versicherungsleistung bei Inanspruchnahme staatlicher Leistungen, wie Sozialhilfe, Hartz IV oder Grundsicherung angerechnet wird. Die Höhe der Rente muss bedarfsgerecht sein, m. E. beträgt die Untergrenze € 1.000. Die Vertragsdauer ist möglichst lange zu wählen, beispielsweise ein Endalter von 60 Jahren bedeutet in der Praxis, dass nach aktuellem Stand ein Loch von sieben Jahren bis zur Altersrente besteht.
Abschluss bereits ab dem Alter von 10 Jahren möglich
Einige Gesellschaften versichern Schüler bereits ab einem Alter von 10 Jahren und stellen damit sicher, dass die Arbeitskraft optimal abgesichert werden kann. Weitere Vertragsarten, die bereits im jüngeren Alter abgeschlossen werden können, sind funktionelle Invalidität oder Grundfähigkeitsversicherung die allerdings einen geringeren Deckungsumfang aufweisen als die BU.
Bei Fragen zu diesem Thema stehe ich Ihnen unter der Nummer: 089/38539- 761 gerne zur Verfügung.
